PayPal x Venmo x Cash App x Apple Cash: qual aplicativo você deve usar?

Estamos nos aproximando a cada dia de uma sociedade totalmente sem dinheiro. Embora algumas pessoas ainda possam carregar algum dinheiro para emergências, os pagamentos eletrônicos são aceitos em quase todos os lugares e, à medida que as carteiras móveis se expandem, até mesmo os cartões de crédito e débito tradicionais estão começando a cair no esquecimento .

Isso significa que muitos de nós já ultrapassamos os dias de jogar algumas notas na mesa para pagar nossa parte na conta do restaurante ou de dar alguns dólares ao nosso amigo para ajudá-lo. Agora, mesmo essas coisas são mais facilmente realizadas em nossos smartphones do que em nossas carteiras físicas.

Existem muitos aplicativos que você pode usar para enviar/receber dinheiro, sendo os mais populares PayPal, Venmo, Cash App e Apple Cash. Mas qual é o melhor e qual você deve usar? É isso que estamos aqui para descobrir.

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PayPal

Se você já faz compras on-line há tempo suficiente, é provável que já tenha uma conta no PayPal – mesmo que não a use há anos. O PayPal foi sem dúvida o serviço original de transferência de dinheiro online. Tudo começou nos primeiros dias da Internet moderna e se tornou um método tão popular de pagamento on-line que foi propriedade do eBay de 2002 a 2014. Depois de se transformar novamente em sua própria empresa independente há dez anos, o PayPal se concentrou em fornecer um alternativa aos cartões de crédito e débito tradicionais para compras online e permitindo que empresas e indivíduos transfiram dinheiro facilmente.

A popularidade do PayPal o torna um método ideal para transferir dinheiro entre amigos e familiares, simplesmente porque é muito mais provável que as pessoas do seu círculo também tenham contas no PayPal. No entanto, o PayPal também permite que você envie dinheiro a alguém, mesmo que essa pessoa não o faça; eles precisarão se inscrever no PayPal para receber a transferência, mas poderão fazer isso no e-mail de notificação depois que você enviar o dinheiro (e sua transferência será reembolsada se eles se recusarem a fazê-lo).

Para incentivar as pessoas a usarem seu serviço para transferências casuais de dinheiro, o PayPal também permite que as pessoas criem links paypal.me personalizados que são fáceis de compartilhar e lembrar. Dê a alguém o seu link e essa pessoa poderá simplesmente clicar nele para ser direcionada diretamente para uma página da web onde poderá enviar dinheiro para você com apenas mais alguns cliques.

Tecnicamente, não há taxas para enviar e receber dinheiro nos EUA, mas isso depende de onde você está recebendo o dinheiro. Se você vinculou sua conta bancária, o dinheiro poderá ser enviado de lá sem taxas adicionais; no entanto, o envio de um cartão de crédito através do PayPal custará 2,9% do valor que você está enviando, mais uma taxa fixa de US$ 0,30, semelhante às taxas que os comerciantes normalmente pagam quando você usa seu cartão de crédito em uma loja. O PayPal também oferece pagamentos gratuitos de contas Amex Send e transações Visa+ para carteiras digitais Venmo habilitadas para Visa+, embora você pague 1,75% ao usar Visa+ para enviar para um destinatário que não seja Venmo, com uma taxa mínima de US$ 0,25 e máxima de $ 25.

Onde o PayPal fica excepcionalmente caro é nas transações internacionais. Envie dinheiro para qualquer lugar fora dos EUA e você receberá uma sobretaxa de 5%, independentemente da forma de pagamento utilizada. Você pagará um mínimo de US$ 0,99 e o limite é de US$ 4,99, mas ainda é caro. Além disso, as taxas de transação estrangeira de 4% do PayPal – o valor que eles acrescentam à taxa de câmbio – estão entre as piores de qualquer serviço de transferência de dinheiro existente. Em outras palavras, se você quiser enviar dinheiro para alguém no Canadá, no Reino Unido ou em qualquer outro lugar além das fronteiras dos EUA, poderá acabar pagando 9% do total das taxas.

Tirar dinheiro do PayPal também pode custar caro se você estiver com pressa. Qualquer dinheiro que você receber permanecerá no saldo da sua conta PayPal, a menos que você o transfira manualmente, e é bom planejar com antecedência, pois as transferências para sua conta bancária nos EUA são gratuitas se você estiver disposto a esperar até três dias úteis. No entanto, as transferências instantâneas incorrerão em uma taxa de 1,75%, com mínimo de US$ 0,25 e máximo de US$ 25, independentemente do valor total transferido. No entanto, isso pode valer a pena se você precisar de acesso rápido ao seu dinheiro, já que as transferências instantâneas normalmente levam menos de 30 minutos para chegar à sua conta bancária.

Por outro lado, o PayPal tem alguns dos limites máximos de transação mais generosos – pelo menos em teoria. Pessoas sem conta PayPal podem enviar pagamentos únicos de até US$ 4.000, mas se você tiver uma conta PayPal verificada (o que significa que adicionou e confirmou sua conta bancária ou cartão de crédito), esse limite aumenta para US$ 60.000 em uma única transação, embora O PayPal observa que “pode limitar esse valor a 10.000,00 USD”.

O PayPal oferece algumas outras vantagens além das transferências pessoais de dinheiro, incluindo um cartão de débito PayPal que permite gastar os fundos da sua conta diretamente, junto com cartões pré-pagos e de crédito Mastercard. Você também pode pagar diretamente do seu saldo do PayPal nos varejistas participantes, digitalizando um código QR com seu telefone.

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Venmo

Parte serviço financeiro e parte rede social, o Venmo , de propriedade do PayPal, tornou-se o provedor de pagamento móvel preferido para pessoas que precisam regularmente trocar pequenas quantias de dinheiro com pessoas de seus círculos sociais. No entanto, o aspecto social também o torna um dos serviços mais inusitados disponíveis.

Por um lado, Venmo incentiva você a criar uma lista de amigos para ter acesso rápido e fácil àqueles com quem deseja compartilhar dinheiro. Isso é ótimo, mas também incentiva as pessoas a tornarem suas transações tão públicas quanto uma postagem no Facebook. Felizmente, isso não é obrigatório, mas você terá que prestar atenção ao enviar dinheiro para garantir que não está divulgando seus assuntos financeiros para o mundo.

A Venmo começou há cerca de 15 anos como uma forma de ajudar as pessoas a dividir suas contas e se concentrou exclusivamente em pagamentos de pessoa para pessoa durante os primeiros anos. No entanto, depois de ter sido engolido numa aquisição pelo PayPal em 2013, gradualmente mudou para uma plataforma comercial e, mais recentemente, mudou para criptomoedas. Hoje, qualquer comerciante que aceita PayPal também pode aceitar Venmo.

Ainda assim, fiel às suas raízes, trocar dinheiro com amigos continua sendo o recurso mais popular do Venmo, a tal ponto que “Venmo me” se tornou uma expressão comum para pedir a alguém que lhe envie dinheiro. Tal como acontece com o PayPal, você pode manter um saldo em sua conta Venmo e tudo o que receber permanecerá lá, a menos que você gaste ou transfira.

Como o PayPal é dono do Venmo, não deveria surpreender que suas taxas sejam semelhantes. Enviar ou gastar dinheiro de uma conta bancária ou cartão de débito vinculado é gratuito, mas usar um cartão de crédito custará 3%. Você também pode enviar dinheiro usando Visa Plus para carteiras digitais do PayPal sem nenhum custo, mas pagará a mesma taxa de 1,75% que o PayPal cobra para enviar transações Visa Plus para outras carteiras digitais.

Para sacar dinheiro de sua conta Venmo, você pode transferi-lo para uma conta bancária vinculada nos habituais 1 a 3 dias úteis ou usar seu cartão de débito Venmo para sacar dinheiro em um caixa eletrônico da rede sem taxas adicionais. Os saques em caixas eletrônicos fora da rede custarão uma taxa de transação fixa de US$ 2,50, enquanto uma transferência instantânea de 30 minutos para sua conta bancária acarreta a mesma sobretaxa de 1,75% do PayPal, com custo máximo de US$ 25.

Como um serviço de pagamento principalmente pessoal, o Venmo oferece várias outras maneiras de colocar dinheiro em sua conta Venmo. Você pode depositar cheques digitalizando-os com o aplicativo Venmo em seu telefone, embora pague uma taxa de 1% para folha de pagamento ou cheques governamentais ou 5% para outros tipos de cheques, com uma taxa mínima de US$ 5 por item. Você também pode adicionar dinheiro usando seu cartão de débito Venmo em varejistas que oferecem esse recurso por uma taxa fixa de US$ 3,74. Todas essas são maneiras mais caras do que simplesmente transferir dinheiro de sua conta bancária ou configurar um Depósito Direto, ambos gratuitos, mas pelo menos as opções estão disponíveis se você precisar delas. Os fundos adicionados à sua conta através de Depósito Direto ou cheques descontados também são cobertos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) contra falências bancárias, até os limites habituais.

Como o Venmo é um serviço exclusivo dos EUA, você não pode enviar dinheiro internacionalmente, embora possa pagar taxas de transação estrangeira se usar o Venmo para pagar bens e serviços ao viajar para o exterior. Venmo também aumentou seus limites para se igualar ao PayPal; depois de verificar sua identidade, você poderá enviar até US$ 60.000 por semana e gastar até US$ 7.000 por semana em compras usando o Venmo na loja física e online.

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Aplicativo de dinheiro

Lançado originalmente como Square Cash em 2013, o Cash App foi posteriormente renomeado para se diferenciar do processador de pagamentos de ponto de venda, embora ainda seja propriedade da mesma empresa, agora conhecida como Block. A Square já havia se estabelecido com seus terminais móveis de ponto de venda que se tornaram quase onipresentes em cafés, mercados agrícolas e outros pequenos comerciantes. Com o Cash App, a empresa pretendia capitalizar isso, ampliando sua experiência em pagamentos entre pessoas e dando à Venmo uma corrida pelo seu dinheiro.

Cash App cresceu para rivalizar com Venmo e PayPal como uma das maiores soluções de pagamento pessoal nos EUA graças à sua facilidade de uso em múltiplas plataformas. A fama do Cash App é que você não precisa de uma conta para enviar quantias menores de dinheiro, mas se quiser aumentar esse limite, você pode se inscrever em segundos com nada mais do que um número de celular ou endereço de e-mail e um cartão de débito .

Ao configurar uma conta, você será solicitado a escolher um “$ Cashtag” exclusivo, que é o identificador que outras pessoas usarão para enviar dinheiro a você. Assim como o PayPal, o Cash App também permite que você forneça às pessoas um link “cash.app” para que possam enviar dinheiro facilmente, mas você não precisa criar um separadamente, pois ele termina em seu Cashtag, por isso está pronto para uso assim que sua conta está configurada.

Embora o Cash App incentive você a convidar seus amigos ao se inscrever, isso é tudo que os recursos sociais vão. O aplicativo móvel é um farol refrescante de simplicidade que se concentra no envio e recebimento de dinheiro sem recursos supérfluos. Você também não precisa deixar nenhum dinheiro que receber em sua conta do Cash App, graças ao recurso Auto Cash Out que enviará tudo para sua conta bancária imediatamente.

As taxas do Cash App são iguais às do Venmo e oferece muitos dos mesmos serviços. Enviar e receber dinheiro é gratuito, desde que seja proveniente de conta bancária ou cartão de débito; os cartões de crédito custam os habituais 3%. As transferências gratuitas para uma conta bancária levam de 1 a 3 dias, com transferências instantâneas mais rápidas disponíveis por uma taxa adicional. Porém, o Cash App pode custar menos para eles, pois cita uma faixa de 0,5% a 1,75%, com a taxa real “divulgada no momento da transação”. Você também pode sacar dinheiro em um caixa eletrônico com um Cash App Card físico, com uma taxa por transação de US$ 2,50. O Cash App Card também pode ser usado para gastar seu saldo como qualquer outro cartão de débito, desde que você opte por deixar dinheiro em sua conta em vez de transferi-lo para seu banco.

Uma conta Cash App não verificada pode ser usada para enviar até US$ 1.000 em um período contínuo de 30 dias e só pode manter um saldo máximo de US$ 1.000. Depois de verificar sua conta, o que exige o fornecimento de seu nome completo, data de nascimento e número de seguro social (SSN), esses limites serão aumentados. Cash App não fornece nenhuma informação específica sobre esses limites e implica que eles podem ser definidos por cliente; no entanto, algumas análises de terceiros os citam como enviando até US$ 7.500 por semana e recebendo uma quantia ilimitada.

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Apple Cash

Embora o Google tenha abandonado recentemente sua plataforma de pagamento pessoal, o Apple Cash está vivo e bem para aqueles que vivem no ecossistema da empresa. A incursão da Apple nos pagamentos móveis pessoais começou em 2017 como uma extensão do Apple Pay – na verdade, o serviço era originalmente chamado de “Apple Pay Cash” – e prometia tornar o compartilhamento de dinheiro entre usuários do iPhone tão fácil quanto a troca de mensagens.

Essa foi uma tarefa muito fácil de realizar, já que a Apple possui todas as peças. Não é novidade que o Apple Cash está totalmente integrado à plataforma iMessage da Apple, o que significa que você pode literalmente enviar dinheiro para alguém em um iMessage . Você também solicita dinheiro da mesma maneira. Até as transferências iniciadas na Apple Wallet são enviadas através do iMessage. A Apple também está expandindo isso no iOS 18 com um novo recurso Tap to Cash que permitirá que você transfira dinheiro com segurança apenas segurando seu iPhone próximo ao deles, semelhante ao recurso NameDrop que veio para iOS 17 no ano passado , sem a necessidade de conhecer o telefone de alguém número ou endereço de e-mail primeiro.

Isso torna o Apple Cash uma das plataformas mais fáceis de usar entre os fãs da Apple. Ele funciona no iPhone, iPad, Apple Watch e até no Apple Vision Pro, mas estranhamente, não no Mac – e, é claro, os usuários que não são da Apple ficam totalmente de fora. O dinheiro é enviado do seu saldo do Apple Cash, se você tiver um, ou transferido de um cartão de débito usando o Apple Pay. Não há taxas para enviar ou receber dinheiro em nenhuma circunstância; A Apple não permite o uso de cartões de crédito para financiar o Apple Cash, evitando assim qualquer necessidade do típico golpe de 3%. Isso permite que seja uma plataforma com taxa quase zero.

O único lugar onde você encontrará uma taxa é se quiser fazer transferências instantâneas. Como outras plataformas, você pode transferir seu saldo do Apple Cash para sua conta bancária vinculada gratuitamente se estiver disposto a esperar de 1 a 3 dias úteis para que isso aconteça. Se estiver com pressa, no entanto, você enfrentará uma taxa de transação de 1,5%, com um mínimo de US$ 0,25 e um máximo de US$ 15. Isso é um pouco melhor do que os concorrentes da Apple, mas ainda é melhor planejar com antecedência e evitar totalmente a taxa.

Mantendo a integração com o Apple Pay, o Apple Cash também oferece um cartão de débito virtual na sua Apple Wallet que você pode usar para gastar seu saldo. Isso estava originalmente na rede Discover, mas a Apple mudou para Visa Debit em 2022. Não há taxas para gastar do seu saldo do Apple Cash dessa maneira, além das taxas usuais de transação estrangeira que a maioria dos cartões de débito incorre se você estiver viajando para o exterior. Com o iOS 17.4, você também pode criar um número de cartão virtual diretamente da Apple Wallet para gastar dinheiro da sua conta Apple Cash em sites que não oferecem suporte ao Apple Pay.

No entanto, como o Venmo, o Apple Cash está disponível apenas nos EUA, então você não terá que se preocupar com taxas de transações internacionais, já que não pode enviar dinheiro para ninguém fora dos EUA. Quanto aos limites, a Apple é muito mais transparente sobre eles do que muitas outras empresas de pagamento pessoa a pessoa, e elas também são simples: o número mágico é de US$ 10.000, quase totalmente geral.

É quanto você pode transferir entre o Apple Cash e sua conta bancária em uma única transação, quanto você pode enviar em um único iMessage e o valor total que você pode enviar em um período contínuo de sete dias. Esse limite de sete dias aumenta para US$ 20.000 para transferir fundos do Apple Cash para sua conta bancária todas as semanas, mas o limite de sete dias para transferir dinheiro para o Apple Cash ainda é de US$ 10.000. O acréscimo mínimo é de US$ 10 e o menor valor que você pode enviar é de US$ 1.

Esses limites são mais baixos para membros da família Apple Cash, o que é outro ótimo bônus do sistema Apple Cash. Ao contrário de outros provedores de pagamento móvel, que normalmente exigem que os usuários tenham pelo menos 13 anos de idade, o Apple Cash permite que os pais criem uma conta de despesas pré-paga para crianças ainda mais novas. Embora apenas os adolescentes possam usar um cartão de débito para adicionar dinheiro às suas próprias contas do Apple Cash, os pais podem transferir fundos para um cartão Apple Cash em um Apple Watch de configuração familiar ou no iPhone de uma criança para permitir que as crianças tenham algum dinheiro para gastar.

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Qual devo usar?

Sua escolha de serviço de pagamento pode já ser parcialmente ditada pelo que as pessoas do seu círculo social estão usando, mas não há necessidade de seguir a multidão ou ficar com apenas um.

Se você está firmemente enraizado no ecossistema da Apple, o Apple Cash é de longe o melhor do grupo, pois praticamente não tem taxas e já está disponível em quase todos os dispositivos Apple. Os limites são generosos e fáceis de entender, e você não precisa instalar nenhum software adicional ou inscrever-se em novas contas. Você só precisa ativar o cartão Apple Cash, embora tenha que fornecer um documento de identidade emitido pelo governo e um número de seguro social para verificar sua identidade, já que a Apple não oferece serviços para contas não verificadas.

Para suporte multiplataforma, Venmo ainda lidera o grupo. É amplamente utilizado e fácil de configurar, e você não precisa passar por etapas extras de verificação para usá-lo para enviar quantias menores de dinheiro. Cash App vem em segundo lugar e sai na frente por ter a interface de usuário mais direta e um processo de inscrição sem atrito.

Embora o PayPal seja um nome familiar, é difícil recomendá-lo para pagamentos entre pessoas devido à sua estrutura de taxas mais alta e complicada. Ainda assim, não é uma má escolha se você já o utiliza por outros motivos. É quase universalmente aceito no mundo profissional, embora como o PayPal seja dono do Venmo, você descobrirá que ambos são aceitos nos mesmos locais para transações de varejo.

Por último, a sua instituição financeira pode fornecer os seus próprios serviços de transferência de fundos peer-to-peer. Eles se tornaram cada vez mais populares nos últimos anos por meio de serviços como o Zelle , que permite enviar dinheiro para amigos diretamente da sua conta bancária, muitas vezes com menos complicações e taxas mais baixas.